Как погасить кредит досрочно и не переплатить

Желание избавиться от долгов раньше срока — вполне разумное стремление. Но как правильно досрочно гасить кредит, чтобы это действительно было выгодно? Не все знают, что можно потерять деньги, даже выплачивая долг быстрее. Разберемся, как сократить срок кредита и при этом не переплатить.

Что такое досрочное погашение

Досрочное погашение — это возврат кредита раньше срока, указанного в договоре. Оно бывает двух типов: полное и частичное. Полное означает, что вы закрываете весь долг целиком до наступления последнего платежного дня. Частичное — когда вы вносите сумму сверх обязательного ежемесячного взноса.

Такая опция есть у всех заемщиков по закону: в России запрет на досрочное погашение отменен с 2011 года (ФЗ № 284). Но чтобы этот шаг был выгодным, нужно понимать, как он влияет на ваш кредит и переплату.

Если вы просто платите больше, чем положено, это не всегда уменьшает срок кредита. Иногда банк автоматически пересчитывает график так, что уменьшается сумма ежемесячного платежа, но срок остается прежним. А значит — и переплата почти не меняется. Поэтому важно заранее согласовать с банком, как именно будет перерасчитан график.

Допустим, вы взяли кредит на 500 тысяч рублей на 3 года под 15%. При стандартных условиях переплата составит около 120 тысяч рублей. Если же вы сделаете один частичный платеж на 100 тысяч рублей через полгода, срок кредита может сократиться на 6–8 месяцев, а переплата уменьшится примерно на 25–30 тысяч. А при полном досрочном погашении через год — экономия может составить до 60 тысяч рублей.

Важно: чем раньше вы начнете гасить долг досрочно, тем больше сэкономите. На старте кредита платятся в основном проценты, а не тело долга. Именно поэтому первые досрочные платежи дают максимальный эффект.

С чего начать подготовку

Прежде чем внести досрочный платеж, важно разобраться в деталях — иначе есть риск не только не сэкономить, но и запутаться в условиях. Договор — первое, с чего стоит начать. Некоторые банки всё ещё прописывают в нём дополнительные условия, ограничения или требования, связанные с досрочным погашением.

Вот что нужно проверить в кредитном договоре:

• есть ли комиссия за досрочное погашение (по закону — не должно быть, но иногда банки маскируют это как «обслуживание»);
• требуется ли предварительное уведомление (обычно — за 30 календарных дней, но может быть короче);
• каким образом будет перерасчет графика — по сокращению срока или по снижению ежемесячного платежа;
• есть ли штрафы при превышении определённого процента досрочного взноса от остатка.

Далее — уведомление банка. Оно составляется в свободной форме, но должно содержать:

• ФИО и паспортные данные;
• номер кредитного договора;
• точную сумму досрочного платежа;
• выбранный вариант перерасчета (сократить срок или уменьшить платёж);
• дату внесения платежа.

Передать его можно:

• лично в отделении под подпись;
• через личный кабинет;
• по электронной почте (если банк это допускает).

Не забудьте получить подтверждение, что уведомление принято. Это важно, чтобы избежать ситуаций, когда досрочный платёж не засчитывается и продолжает списываться стандартный взнос.

Лучшие способы найти деньги на погашение

Когда хочется быстрее избавиться от долга, возникает логичный вопрос: где взять деньги? Хорошо, если есть накопления. Но даже при ограниченном бюджете можно найти источники, которые помогут частично или полностью закрыть кредит без лишней нагрузки.

Личные сбережения и перераспределение бюджета

Первое, с чего стоит начать — это оценка текущих трат. Часто часть бюджета уходит на необязательные расходы: подписки, еда вне дома, импульсивные покупки. Если временно сократить эти статьи, можно аккумулировать средства на досрочный платёж.

Вот что может помочь:

• отказ от ненужных подписок и сервисов;
• временная замена платных развлечений бесплатными;
• пересмотр расходов на продукты (снижение спонтанных покупок);
• отказ от кредитных карт и их частичного погашения в пользу основного долга.

Даже 5–10 тысяч рублей в месяц, направленные на досрочное гашение, могут сократить срок кредита на несколько месяцев. Главное — системность. Если делать это регулярно, результат будет ощутим.

Варианты с привлечением сторонних средств

Иногда своих средств не хватает, а досрочно погасить кредит всё же хочется. В таких случаях можно рассмотреть аккуратное привлечение внешнего ресурса — но только с расчётом и без риска «залезть в новый долг хуже старого».

Некоторые заемщики используют займ под залог авто — этот вариант позволяет быстро закрыть долг за счёт временного привлечения средств. Конечно, он подходит не всем: транспорт должен быть в собственности, не под арестом и оценен профессионально. Но если кредит с высокой ставкой, а залоговый займ — краткосрочный и под меньший процент, выгода может быть ощутимой.

Другие способы:

• временная сдача жилья, автомобиля или техники;
• продажа ненужных ценных вещей (ювелирные изделия, смартфоны, техника);
• участие в проектах с быстрым гонораром (фриланс, подработки, сезонные работы);
• помощь от близких (если это безопасно и с четкими условиями).

Главное — не бежать в микрофинансовые организации или к частным кредиторам с непрозрачными условиями. Досрочное погашение не должно стать причиной новых долгов.

Как подать заявление и провести платёж

Досрочное погашение — не просто перевод средств на счёт. Чтобы платёж действительно сократил ваш долг, важно правильно оформить заявление и проследить, как банк распределит деньги.

Как составить заявление:
Заявление можно написать в свободной форме, но в нём обязательно нужно указать:

• полные ФИО;
• номер кредитного договора;
• точную сумму досрочного платежа;
• желаемую дату внесения средств;
• указание, как использовать платёж: сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного взноса.

Банк может предложить собственный шаблон — его лучше использовать. Если нет — просто напишите заявление от руки или в печатном виде, подпишите и передайте любым допустимым способом.

Каналы подачи и оплаты:

• в отделении банка — лично с паспортом;
• через онлайн-банк (если поддерживается такая функция);
• через мобильное приложение;
• через электронную почту или чат с оператором.

После внесения досрочного платежа важно убедиться, что средства были зачислены корректно. Некоторые банки по умолчанию учитывают досрочный взнос как будущие платежи — и тогда вы просто сделаете «паузу» в выплатах, а срок кредита и переплата останутся прежними.

Чтобы этого не произошло:

• заранее уточните, как банк распределяет деньги;
• проконтролируйте, чтобы график был пересчитан;
• получите новый график платежей в личном кабинете или по e-mail.

Хорошая практика — позвонить в банк через день после платежа и уточнить, как его учли. Это избавит от недоразумений и поможет избежать формальных ошибок.

На что обратить внимание после погашения

Когда последний платеж внесен, кажется, что история с кредитом завершена. Но на практике важно убедиться, что банк закрыл договор корректно и не остались незаметные «хвосты», которые могут аукнуться позже.

Что нужно сделать после полного погашения:

• Получить справку об отсутствии задолженности. Это официальный документ, подтверждающий, что вы ничего не должны. Его выдают по запросу — в отделении, через приложение или по электронной почте. Желательно сохранить копию минимум на 3 года.
• Проверить, что автосписания отключены. Если вы настроили регулярные платежи через автоплатеж или карту, проверьте: они должны быть остановлены. Иногда банки продолжают списывать суммы «по привычке».
• Убедиться в закрытии кредитного договора. Он должен быть закрыт официально, с внесением записи в систему банка. Уточните, отражен ли факт погашения в вашей кредитной истории — это можно проверить через бюро кредитных историй (НБКИ, Эквифакс, ОКБ и др.).
• Проверить кредитную историю через месяц. Иногда данные в БКИ обновляются с задержкой. Если спустя 30 дней в истории все еще указан активный кредит — стоит связаться с банком и бюро, чтобы внести исправления.
• Отклонить предложения от банка. После закрытия кредита вам могут предложить новый займ. Это маркетинг, не спешите снова входить в долговой цикл, если в этом нет реальной необходимости.

Тщательное завершение всех процедур поможет избежать проблем в будущем — от некорректных записей в истории до случайного возникновения задолженности «из ниоткуда».

Подводим итоги

Погашение кредита досрочно — грамотный финансовый шаг, который помогает сократить срок займа и уменьшить переплату. Главное — подойти к этому осознанно: изучить договор, уведомить банк, правильно оформить заявление и проконтролировать, как зачтут платёж. А после — убедиться, что всё закрыто официально.

Погашать долги раньше срока выгодно, но ещё выгоднее — делать это без ошибок.

Подписывайтесь на Кафу в Facebook, страницу ВКонтакте и группу в Одноклассниках. А также на канал Youtube и Telegram.