Как уменьшить процентную ставку по кредитной карте

Кредитные карты – один из самых популярных банковских продуктов. У них один принцип работы, но различаются бонусы, условия, а также ставки. Новые клиенты могут сравнить их и выбрать подходящую на сайте банка. А как сделать свою кредитку более выгодной, если она открыта давно, и с тех пор условия по ней не менялись? Можно попытаться снизить процент.

Рассказываем от чего она зависит, и что сделать для ее снижения.

Что влияет на процент по кредитной карте

Глобально на условия по всем кредитным продуктам влияет ключевая ставка Центрального банка России. Чем она выше, тем дороже занимать деньги в кредитных организациях. А кредитки — еще и один из самых высокорисковых для банка продуктов, так что проценты по ним обычно выше, чем по целевым или потребительским займам.

Кроме того, влияют еще несколько параметров, о которых нужно позаботиться, если вы хотите улучшить условия по кредитке:

1. Кредитная история (КИ) и рейтинг. Чем лучше ваша репутация как заемщика — тем больше шансов получить льготное предложение. Банки смотрят на своевременность платежей, количество текущих кредитов и общее поведение с займами. Чем ниже оценка рисков невозврата долга — тем ниже процент, который призван их компенсировать.

2. Текущая долговая нагрузка. Если у вас много активных кредитов или большая сумма долга по кредитке, банк подстрахуется от задолженности высокими ставками.

3. Условия конкретного продукта. Процент зависит от типа карты: классическая, золотая, премиальная, а также от тарифа — бывают карты с пониженными процентами, но высокими комиссиями, и наоборот.

4. Лояльность клиента. Длительное и аккуратное использование банковских услуг может сыграть в вашу пользу, особенно если у вас несколько продуктов в одной организации.

Еще на ставку при оформлении карты влияет уровень дохода, а также финансовое поведение клиента. Но сказываться оно может по-разному.

С одной стороны, если вы всегда возвращаете долг до начисления процентов, это характеризует вас как аккуратного в исполнении обязательств человека. Но с другой — банки не зарабатывают на таких заемщиках, поэтому могут и не пойти на уступки.

8 способов снизить процентную ставку

Банки в целом неохотно снижают проценты по кредиткам, если на это нет веских причин — например, значительного снижения ключевой ставки. Но все же повлиять на условия кредитки можно.

Обратитесь в банк с заявлением

В первую очередь нужно сходить, позвонить или написать в банк. Иногда достаточно честно спросить: «Можно ли уменьшить ставку?». Если вы давно пользуетесь картой, у вас не было просрочек, а доход вырос — банк может пересмотреть условия. Особенно, если пригрозите уходом к конкуренту (вежливо и аргументированно, без ультиматумов). Например, расскажите о более выгодных продуктах, которые у них есть.

Улучшите кредитную историю

Если ваша КИ оставляет желать лучшего, стоит начать с нее. Закажите бесплатный отчет в бюро кредитных историй и проверьте все записи. Закройте просроченные долги, постарайтесь не допускать задержек в будущем, не берите новые кредиты без необходимости.

Спустя несколько месяцев аккуратного поведения можно обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий.

Сократите кредитный лимит

Иногда снижение лимита может привести к снижению процентной ставки, особенно если он был завышен по сравнению с вашими доходами. К тому же, меньший лимит снижает риски перерасхода и попадания в долговую яму.

Сообщите о повышении доходов

Так как ставка в некоторой степени зависит от платежеспособности клиента, ее могут снизить, если у вас повысилась зарплата или появились дополнительные доходы. Улучшение материального положения придется подтвердить документами — справками и выписками со счетов.

Перевыпустите карту

Если банк предлагает заменить вашу кредитку на пластик с более низкой ставкой — перевыпуск может стать лучшим решением. Например, у золотой или платиновой часто более выгодные условия. Но важно внимательно изучить все комиссии, чтобы не переплатить за обслуживание.

Сравните предложения других банков

Иногда проще отказаться от текущей карты и оформить новую — с меньшей процентной ставкой и подходящими условиями. Например, есть карты с фиксированными тарифами, которые сейчас ниже средних по рынку. Только не забудьте закрыть старую кредитку и получить справку об отсутствии задолженности.

Используйте карты с более длительным льготным периодом

Часто переплачиваете, потому что не успеваете вернуть деньги на счет из-за короткого беспроцентного периода? Поищите предложение с более длительным. В некоторых кредитных организациях предлагают пользоваться деньгами без процентов в течение нескольких месяцев — в среднем от 50 до 120 дней.

Рефинансируйте задолженность

Если у вас уже есть крупная задолженность под высокий процент — рассмотрите вариант рефинансирования. Некоторые банки переводят долг по кредитке под более низкий процент, иногда даже нулевой на первые месяцы. Так выиграете время и сэкономите.

Что не работает — и почему

Не лучшее решение — прямая угроза закрыть пластик. Банки ориентируются на риски, а не на эмоциональное давление. Если у вас в банке хорошая репутация, можно привести пример конкурентов как один из аргументов.

Прыжки с карты на карту также не сработают. Постоянная смена кредиток ради бонусов и «низких» ставок может навредить кредитной истории.

Абсолютно точно не помогут серые схемы и посредники. Никогда не доверяйте обещаниям «снизим ставку за 5000 рублей » — это мошенничество.

Что делать, если ставка осталась высокой

Если все попытки не принесли результата, а проценты по-прежнему выше, чем вы можете себе позволить — возможно, пора закрыть кредитный счет. Главное — сделать это правильно:

• погасите задолженность полностью;

• получите справку об отсутствии долга;

• напишите заявление о закрытии карты;

• убедитесь, что она действительно деактивирована.

Вместо кредитки рассмотрите альтернативы: рассрочки у партнеров, карты с кешбэком без овердрафта или пересмотрите свои финансовые привычки и попробуйте перераспределить бюджет так, чтобы жить без долгов.

Подписывайтесь на Кафу в Facebook, страницу ВКонтакте и группу в Одноклассниках. А также на канал Youtube и Telegram.